Внесены изменения в законодательство и судебную практику о кредитных договорах и договорах займа

В статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации, внесены изменения, в соответствии с которыми заемщик-гражданин, получивший заем для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может досрочно возвратить сумму займа полностью или частично без получения согласия займодавца, при условии его уведомления не менее чем за 30 дней.
 
В иных случаях сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно только с согласия займодавца.
 
В случае досрочного возврата суммы займа займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
 
Данные поправки распространяют свое действие на правоотношения, возникшие из договоров займа и кредитных договоров, заключенных до их вступления в силу.
 
Президиум Высшего арбитражного суда Российской Федерации обобщил судебную практику по вопросам, связанным с применением законодательства о кредитном договоре, а также с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров.
 
В частности, судьи высшей судебной инстанции указали, что суд вправе применить правила о договорах присоединения к кредитному договору, проект которого был разработан банком и содержал в себе условия, существенным образом нарушающие баланс интересов сторон, и при заключении которого заемщик был фактически лишен возможности влиять на его содержание. Если кредитным договором предусмотрено право банка в одностороннем порядке изменять его условия, то при реализации этого права банк должен действовать, исходя из принципов разумности и добросовестности. Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суду следует оценивать, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом.
 
Внесена определенность в вопросы, возникающие при разрешении споров, связанных с договорами о предоставлении кредитной линии. Президиум ВАС РФ указал, при согласовании каких условий кредитный договор в форме кредитной линии считается заключенным. Это, в частности, условия о максимальном размере кредита, сроке его возврата, размере процентов и условия подачи заявки на перечисление очередного транша.
 
Применительно к практике привлечения банков к административной ответственности за нарушения законодательства о защите прав потребителей Президиум ВАС РФ указал, что условие кредитного договора, направленное на прямое или косвенное установление сложных процентов (процентов на проценты), ущемляет установленные законом права потребителя. Положение кредитного договора с заемщиком-гражданином о праве банка предъявить требование о досрочном исполнении обязательства по возврату кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика противоречит закону и нарушает права потребителя. Установление в кредитном договоре штрафа за отказ заемщика от получения кредита противоречит законодательству о защите прав потребителей.
 
См.:

Федеральный закон от 19.10.2011 г. № 284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»
Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 г. № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре»
Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 г. № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров»